Как вернуть страховую часть премии при досрочном закрытии кредита?

Возвращается ли страховка, если произошло досрочное погашение кредита – определенную часть страховки при досрочном погашении кредита возвращают после перерасчета.

Если заемщик погасил займ досрочно, то он имеет право вернуть себе страховой взнос, но на это идут не все банки. По этой причине требуется знать весь порядок возврата страховых средств и меры воздействия на кредитора, а также, как вернуть страховку при досрочном погашении кредита.

Почему необходимо страхование жизни и здоровья

В большинстве банков заем выдается только при условии его страхования, то есть большинство финучреждений занимается навязыванием заемщикам страховки. Однако, по закону, заемщик вправе отказаться от обязательного страхования жизни и здоровья.

При подписании договора клиенту должны объяснить, что страхование является полностью добровольной услугой, и отказ от него не должен никак повлиять на принятие решения о выдаче кредита. При этом, перед принятием решения о страховании, заемщику необходимо тщательно обдумать свое решение и взвесить все риски.

Важно! По закону, страхование является обязательным только в случае, если происходит страхование заложенного залогодателем имущества.

Остальные варианты должны рассматриваться заемщиком лично, так как большая часть страховок рассчитана на снижение потенциальной потери прибыли банком. При страховых взносах лицо получает возможность получить кредит на более льготных условиях. Например, для почти любого кредита в Сбербанке существует две ставки, но для получения лучшего варианта потребуется страховка.

Страховать без ведома заемщика банк не имеет права. Для того чтобы понять, как вернуть страховку после досрочного погашения кредита, требуется знать все условия, при которых положен возврат страховых средств.

Можно ли вернуть страховку, если был взят кредит в Сбербанке и погашен досрочно – да, если при погашении кредита были соблюдены все условия договора.

Условия досрочного прекращения договора страхования

Подробно условия возврата страховки по кредиту при досрочном погашении описаны в ст. 958 ГК РФ.

Однако имеется ряд моментов, на которые необходимо обратить снимание:

1. Действие страхового договора может быть прекращено до срока его окончания при условии, что рисков возникновения страхового случая нет (уничтожение застрахованного имущества, прекращение предпринимательской деятельности).
2. Клиент имеет право в любой момент написать заявление о прекращении действия соглашения, при условии, что указанные выше обстоятельства не произошли до момента отказа.
3. Банк имеет право получить долю из премии, если это было прописано в договоре или же при преждевременном погашении с причинами, указанными выше.

Важно! В соответствии с законом, компания страховщик имеет полное право отказаться от выплаты средств, если кредит погашен раньше указанного срока. То есть, если заемщик досрочно выплачивает кредит и расторгает договор, то компания может отказать в возврате страховки.

При отказе в возвращении части страховки можно обратиться в контролирующие органы и оспорить данное решение. Но все моменты по невыплате страховки должны быть прописаны в кредитном договоре, и, если соблюдать все его условия, то на вопрос: можно ли вернуть страховку, банк ответит положительно. В противоположном случае можно обращаться в контролирующие органы.

Например, если после кредита в Сбербанке (при условии, что погашен кредит досрочно) клиенту отказали в возвращении средств, которые пошли на страхование, то можно написать заявление в орган, регулирующий финансовую деятельность банка.

Основные моменты, которые требуется знать каждому заемщику для возвращения выплат по страховке:

1. Кредитный договор предусматривает включение в себя страхового варианта, который будет входить либо в пакет дополнительных услуг, либо станет оплачиваться страховщиком, то есть страховой организацией. Возврат в данных случаях различается. Пакетные услуги могут иметь вид комиссии, и вернуть ее может быть не реально, если только не окажутся найдены нарушения в документации при заключении кредитного соглашения. При другом варианте возврат средств вполне реален и даже обязателен, если, конечно, было произведено досрочное погашение.
2. Вся необходимая информация расположена в кредитном договоре, поэтому, при кредитовании, следует внимательно перечитать все условия. При желании, можно сразу отказаться от дополнительного пакета, а также от ряда условий кредитной организации.
3. Почти во всех кредитных организациях, в том числе в Сбербанке, часто встречаются условия по комиссии из страховых выплат. Это стоит учитывать.
4. При полном пакете документации страховщики обязаны возвращать страховую сумму при досрочных выплатах кредита. Требуется помнить, что договор на момент возврата должен еще действовать, то есть после полного погашения следует сразу обращаться за возвратом страховки.

Таким образом, требуется всего два условия, которые могут обеспечить возврат страховой части займа – правильно составленное соглашение, не включающее в себя невозврат страховых средств, а также полный пакет документации, необходимый для подтверждения возможности возвращения части ссуды.

В документационный пакет обязательно входят копии всех документов. При этом они должны быть заверены. Кроме того, договор не должен быть разорван. Также понадобится документ, подтверждающий, что выплаты завершены досрочно, и займ полностью погашен.

Кто поможет вернуть деньги

Если после подачи заявления, которое было основано на п. 3, статьи 958 ГК РФ,  кредитору или страховой компании, заемщиком был получен отказ, то в таком случае ему необходимо обратиться к опытному юристу.

Он поможет найти выход из данной ситуации. Всего их существует два:

1. Для банка – при заключении договора займа в нем прописывается о необходимости страхования на время действия сделки. Если произошло расторжение договорных отношений, то автоматически должен быть расторгнут и договор о страховании.
2. Для страховой компании – в данном случае предметом страхования является риск, который может повлиять на неуплату займа. Однако, если ссуда была возвращена досрочно, то страховой риск уходит автоматически.

По этой причине страховое лицо обязано провести перерасчет и вернуть заемщику оставшуюся страховую сумму от ссуды. Если правильно выплаченная ссуда с досрочным погашением и полной оплатой не предусматривает причин для отказа в возврате средств, то она должна выплачиваться в любом случае. Для этого требуется знать алгоритм действия и все возможности для юридического давления на кредитора.

Если платежи вносились своевременно и просрочек по платежам не было, то есть возможность для погашения займа досрочно и возврата страхового взноса, если только это не противоречит договоренностям, указанным в договоре.

Это стоит помнить, поэтому данный документ следует изучать перед подписанием. Погасив кредит, также рекомендуется сразу взять необходимый подписанный документ о том, что все выплаты произведены, так как это понадобится при выдвигании требований о возврате средств.

Особенности и алгоритм

Страхование производится в обязательном порядке при ипотеке. При этом, если наступает страховой случай, то выгоду из страхования получает не клиент, а сам банк. После полного погашения кредита лицо, бравшее заем, имеет полное право расторгнуть договор страхования с банком, потому что в данном случае имущество переходит в полное пользование заемщика и больше не является залогом. При выплате страховых премий ежемесячно клиент имеет права прекратить их выплату. При этом расторжение происходит автоматически. Также существует возможность перерасчета.

Важно! Перед прекращением выплат необходимо внимательно ознакомиться с договором страхования, так как он может содержать в себе пункты, которые предусматривают выплату неустойки и пени.

В алгоритм по возвращению страховых средств входит несколько этапов, но первым является прямое обращение в банк со всеми необходимыми документами, в том числе с личными данными.  Если выплата числится за другой организацией, то связываться необходимо с ней.

Кроме того, заявление о возврате средств можно отправить заказным письмом с указанным в нем сроком рассмотрения, который устроит обе стороны. При личной подаче заявления требуется зарегистрировать данный запрос совместно с сотрудником банка.

Если ответ был отрицательный, то всю документацию, совместно с копией заявления, следует передать в Роспотребнадзор. В дальнейшем будет вынесен вердикт по данному делу.

Если и в этом случае ответ не устроит клиента, то он имеет право обратиться в судебные инстанции с приложенными к доказательной базе исковыми требованиями.

В суд можно обращаться и сразу после отказа банка компенсировать страховой взнос. Дела с суммой компенсации до пятидесяти тысяч рассматривает Мировой суд. Это также стоит учитывать. При небольших суммах важно помнить, что расходы на затянувшееся дело могут быть выше требуемой суммы, поэтому для обращения в суд пригодится полный набор документов.

Также желательно предварительно просмотреть со специалистом весь договор, так как хороший юрист сразу может найти в документах возможность для давления на банк. Это позволяет решить все досудебным способом.

Срок возможности для взыскания с банка или страховщика необходимой суммы равен трем годам, поэтому, по истечении этого срока, подавать заявление бессмысленно.

Стоит помнить, что все требования к банку должны иметь под собой реальные расчеты. Также можно использовать возможность того, что банк должен будет оплатить все судебные издержки, но такую процедуру суд может не одобрить.

Важно! Все документы, которые подтверждают досрочную оплату, должны быть приложены к иску. Кроме того, документационный пакет обязательно содержит в себе и отказ банка (организации) от выплаты.

С помощью юриста можно предварительно разобраться, есть ли возможность взыскать с банка необходимые средства. Также он сможет проконсультировать насчет первичного обращения. Это сократит время возврата средств в несколько раз.

Вывод

Страховка при досрочном погашении является возвращаемыми средствами, если только это не противоречит условиям соглашения. Для того чтобы вернуть деньги, потребуется правильно заключить первичное соглашение.

Помимо банковской организации, обратиться за помощью можно в надзорные органы, а также в судебные инстанции. Стоит помнить, что страхование является обязательным только при оформлении жилищных вопросов. В остальных случаях клиент сам выбирает: соглашаться на предлагаемые условия или нет.