Возврат процентов при досрочном погашении кредита

Большинство граждан нашей страны имеют кредиты, иногда даже несколько на одну семью. Многие люди стараются досрочно погасить имеющиеся долги перед кредитными организациями, так как кредиты являются не только тяжёлым финансовым бременем, но и оказывают огромное моральное давление.

Немногие из клиентов банков знают о том, что имеют право на возврат процентов по кредиту при досрочном погашении.

Как производится переплата

Не каждый кредитный договор может быть основанием для возврата излишне выплаченных процентов, даже если долг погашен полностью и досрочно.

Финансовые учреждения предоставляют клиентам кредиты с двумя формами оплаты:

• аннуитетными (долг равномерно распределён на весь срок выплаты);
• дифференцированными (сумма долга выплачивается постепенно снижающимися частями).

При аннуитетном способе оплаты, который является наиболее распространённым при обслуживании физических лиц, применяется следующий алгоритм расчётов:

1. Вначале начисляют проценты на всю сумму кредита.
2. Полученное число складывается с суммой кредита.
3. Эта сумма распределяется по общему количеству месяцев, когда будет выплачиваться кредит.

Особенностью данного вида договора является то, что выплаты распределены таким образом, что в первое время приходится возвращать банку, в основном, проценты и лишь малую часть основного долга. Хотя проценты за пользование кредитом вначале не достигают таких размеров, взыскание которых фактически производится.

При решении досрочно погасить кредит многие граждане сталкиваются с тем, что основная сумма долга не сильно снизилась, даже если кредит выплачивается уже долго. Всё это время заёмщик выплачивал, главным образом, проценты.

Важно! Поэтому при полном погашении кредита раньше срока переплата по процентам достигает значительных сумм, которые, по закону, должны быть возмещены клиенту. Хотя на самом деле банки никогда об этом клиенту не напоминают, а во многих случаях даже находят множество причин не делать этого.

Как вернуть проценты

После закрытия долга нужно обратиться к работникам того отделения банка, где был получен заём, с заявлением о возврате переплаченных процентов. Если работник отказывается принять заявление, нужно обратиться к его руководителю. Если не удается договориться и с ним, то следует направить заявление непосредственно руководителю филиала.

Обратиться за возвратом денежных средств возможно сразу после того, как получена справка. Если банк отказывается предоставить бланк заявления, можно написать его в произвольной форме с обязательным указанием следующей информации:

1. ФИО заявителя, номер и серия паспорта.
2. Реквизиты кредитного договора (номер и дата составления).
3. Информация по ссуде: общий размер, срок, процентная ставка.
4. Дата досрочного погашения и сумма последнего платежа.
5. Данные о закрытии кредита.
6. Номер своей карты или счёта, на который следует отправить затребованные средства.

К данному документу следует прикрепить копию договора и справку о том, что счёт закрыт. Банки обычно рассматривают такие претензии в течение 10 дней.

Крупные финансовые учреждения обычно без дополнительных разбирательств производят возврат процентов при досрочном погашении кредита.

Правовая основа

Согласно ст. 809 ГК РФ заемщик имеет право на получения с заимодавца процентов на сумму кредита, согласно условиям заключенного договора.

Если иное не предписано договором, проценты выплачиваются ежемесячно до даты полного погашения суммы ссуды.

В случае досрочного погашения суммы долга заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов, начисленных до даты погашения кредита (ФЗ № 284 от 19.10.2011).

Информационное письмо Президиума ВАС РФ № 147 от 13.09.2011 поддерживает право клиента на возврат излишне уплаченных сумм, если они были выплачены за период, когда пользование средствами банка фактически было прекращено.

Внимание! Это обосновано тем, что согласно п.1 ст.809 ГК РФ проценты – это плата за пользование средствами банка. Следовательно, их взыскание за досрочно погашенный кредит, то есть за период, когда пользование им уже не производилось, является незаконным.

Действия при отказе банка от выплаты

При отказе банка вернуть переплаченные суммы можно обратиться в одну из следующих организаций:

• Роспотребнадзор;
• Общество по защите прав потребителей;
• суд.

Для обращения в эти органы гражданин должен иметь следующие документы:

• копию кредитного договора;
• копию заявления в банк с требованием возвратить переплаченную сумму;
• отказ банка выплатить сумму переплаты в письменной форме;
• справку о досрочном окончании договорных отношений, в которой указывается размер займа, срок выплаты, дата последнего платежа.

Также должна быть пометка о том, что счёт закрыт с указанием его номера и даты закрытия, а также о том, что банк не имеет претензий к данному клиенту.

Согласно ст.10 Закона «О защите прав потребителей», гражданин может потребовать у банка полную информацию о том, как рассчитывается сумма платежей по его договору и опираться в своих действиях на эту норму закона.

Если истец потребует проверки обоснованности предоставленных банком расчётов, может быть назначена судебная экспертиза с привлечением специалистов.

Даже если договором предусматривается условие о том, что проценты, исчисленные за использование кредита, не возвращаются клиенту при досрочном его погашении, суд может признать такой пункт незаконным и недействительным, так как он ущемляет права потребителя.

Кстати, следует проследить, чтобы такой пункт не был включен в договор, ещё на стадии составления кредитного соглашения с банком, если гражданин решает взять заем.

Досрочное погашение ипотеки

Возврат начисленных процентов при досрочном закрытии договора ипотеки имеет свои особенности. Речь при этом идёт не столько о возмещении сумм по процентам, а о налоговом вычете.

Налоговый вычет предполагает уменьшение налоговой базы. При этом клиенту возвращается не полностью налоговый вычет, а сумма, уплаченная в качестве налога.

На вычет могут претендовать лица, которые досрочно и полностью погасили свой ипотечный кредит. Для этого требуется соблюдение нескольких условий:

1. Лицо, претендующее на вычет, имеет постоянное место работы.
2. Регулярно производятся страховые выплаты.

Это позволит возвратить НДФЛ, выплачиваемый по основному месту работы. Кроме того, можно возвратить долг по налогу, исчисленному, исходя из процентов по кредиту.

Переплату при досрочном погашении ипотеки можно вернуть за счёт работодателя, но:

1. Это должно быть предусмотрено условиями трудового договора.
2. Заем в банке должен быть получен под определенные цели (ипотека).
3. Работник самостоятельно выплачивает сумму займа.

Работодатель при этом материально не страдает: он имеет право на уменьшение суммы своего облагаемого дохода, а также на льготы по уплате взносов в ФСС.

В заключение

Любому гражданину следует знать, что при возникновении проблем с банком по поводу перерасчёта процентов закон обычно бывает на стороне физических лиц, и многие иски удовлетворяются судами в пользу рядовых потребителей.